Na czym polega przewalutowanie kredytu we frankach i czy to się opłaca?

Coraz więcej wygranych przez frankowiczów spraw, coraz więcej korzystnych dla frankowiczów wyroków TSUE sprawiają, że banki coraz chętniej oferują kredytobiorcom ugody. Ich podstawą jest przewalutowanie kredytu we frankach. Jednak czy takie rozwiązanie się opłaca? Z jakim ryzykiem się wiąże i czym przewalutowanie kredytu we frankach różni się od odfrankowienia?

Ugoda z bankiem i przewalutowanie kredytu we frankach – czy warto?

Ugoda z bankiem, na mocy której następuje przewalutowanie kredytu we frankach, niejednemu kredytobiorcy we frankach wydaje się rozwiązaniem dobrym i opłacalnym. Niestety tylko z pozoru przewalutowanie może odciążyć kredytobiorcę. W rzeczywistości raty kredytu pozostają na podobnym poziomie, a nie rzadko nawet wzrastają. Na czym więc polega przewalutowanie kredytu we frankach?

Przewalutowanie kredytu we frankach – najważniejsze zasady

Przewalutowanie kredytu we frankach polega na przeliczeniu kursu franka szwajcarskiego na złotówki – w zależności od warunków ugody po kursie z dnia podpisania ugody i aneksu lub z dnia podpisania umowy kredytowej. Na początku banki w większości przypadków proponowały to pierwsze, o wiele mniej korzystne dla kredytobiorców rozwiązanie. Z czasem, gdy liczba przegranych przez instytucje finansowe spraw zaczęła rosnąć, programy ugodowe niektórych banków zaczęły przewidywać możliwość przewalutowania kredytu frankowego w oparciu o kurs z dnia podpisania umowy kredytowej. Czy sprawiło to, że takie rozwiązanie się opłaca?

Dodatkowe koszty przewalutowania kredytu we frankach

Niestety mimo zastosowania w trakcie przewalutowania kredytu CHF kursu z dnia podpisania umowy kredytowej, ugody z bankiem nadal nie są opłacalnym rozwiązaniem dla kredytobiorców. Wynika to ze zmiany oprocentowania SANOR (dawniej LIBOR) na WIBOR, który szczególnie w ostatnim czasie szybka wzrasta. Ponadto banki co do zasady stosują dodatkowe opłaty za przewalutowanie kredytu we frankach – opłata za aneks do umowy lub prowizja za przewalutowanie, a niekiedy obie te opłaty jednocześnie. Oznacza to, że przewalutowanie kredytu frankowego wiąże się z dodatkowymi kosztami rzędu kilku tysięcy złotych. W połączeniu z rosnącym oprocentowaniem, taka transakcja jest całkowicie nieopłacalna dla kredytobiorcy.

Banki coraz chętniej stosują także indywidualne zapisy w ugodach. Coraz powszechniejszą praktyką jest oferowanie kredytobiorcom, którzy zdecydują się na przewalutowanie kredytu, stałej stopy oprocentowania na okres 5 lat. Również to rozwiązanie jest korzystne tylko z pozoru. Dopóki stopy procentowe i oprocentowanie kredytów rosną, faktycznie może ono odciążyć kredytobiorcę. Nie wiemy jednak, jak długa inflacja będzie się utrzymywać i kiedy NBP zacznie obniżać stopy procentowe. Jeśli udałoby się szybko przezwyciężyć inflację, takiej sytuacji możemy spodziewać się jeszcze w tym roku. Osoby, które spłacają raty ze stałymi stopami procentowymi niestety nie odczują ulgi do momentu, gdy 5-letni okres zawarty w ugodzie nie upłynie.

Przewalutowanie kredytu frankowego a odfrankowienie – czym się różnią?

Przewalutowanie kredytu frankowego często mylone jest z odfrankowieniem. Nie są to jednak dwie tożsame procedury. Przewalutowanie odbywa się w ramach mediacji, które prowadzone są przez mediatora, wybranego przez kredytobiorcę (musi znajdować się on na liście KNF). Z kolei o odfrankowieniu może zadecydować sąd. Polega ono na usunięciu z umowy wszystkich klauzul abuzywnych. W związku z tym konwersji ulega waluta – kredytobiorca spłaca kredyt w PLN, a nie CHF, a w wyniku przeliczenia go zawsze po kursie z dnia podpisania umowy, kredytobiorca odzyskuje kwotę, jaką nadpłacił. Na korzyść kredytobiorcy jest utrzymanie niskiego oprocentowania SANOR (kiedyś LIBOR) – kredyt po odfrankowieniu spłacany jest w złotówkach, ale w dalszym ciągu obowiązuje poprzedni wskaźnik.

O odfrankowieniu może zadecydować sąd, gdy uzna, że usunięcie klauzul abuzywnych z umowy kredytowej nie wpłynie na całkowitą zmianę warunków i produkt w postaci kredytu może być w dalszym ciągu obowiązujący, choć na zmienionych zasadach. Z całą pewnością jest to korzystniejsze rozwiązanie dla kredytobiorcy niż przewalutowanie, jednak w dalszym ciągu najbardziej opłacalne jest unieważnienie kredytu.

Jeśli mają Państwo wątpliwości, czy możliwe jest unieważnienie Państwa umowy kredytowej, zapraszamy do kontaktu. Po analizie umowy przedstawimy możliwe rozwiązania i poprowadzimy Państwa sprawę w sądzie, jeśli zdecydują się Państwo złożyć pozew przeciwko bankowi.